Прокуратурой района проведена проверка по обращению жительницы п. Агинское, которая являетесь поручителем физического лица в АО "Россельхозбанк". Поводом обращения данной гражданки явилось полное списание начисленной накануне заработной платы с банковской карты, открытой в указанном банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору без какого-либо согласия со стороны гражданки.

Правомерность своих действий кредитная организация АО «Россельхозбанк» обосновала ст. 854 Гражданского кодекса РФ и положением договора поручительства, согласно которому «если счет поручителя открыт у кредитора, то право на списание средств с этого счета без распоряжения поручителя считается предоставленным поручителем кредитору в силу настоящего пункта договора».

На основе анализа норм гражданского законодательства, а также судебной практики прокуратура района пришла к выводу о том, что включение в договор поручительства условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств поручителя, противоречит положениям действующего законодательства, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его текущем счете и не соответствует требованиям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с указанной нормой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1 пункта 3.1 Положения); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4 пункта 3.1 Положения).

Следовательно, включение в  кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений, противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом  РФ.

Поскольку обратившаяся в прокуратуру района гражданка не входит в категорию лиц, указанных в ст. 45 ГПК РФ, ей разъяснено право на подачу искового заявления в суд с требованием признания недействительности ущемляющих ее права положений договора поручительства, а также взыскания суммы незаконно списанной заработной платы.

Кроме того, директору Читинского РФ АО "Россельхозбанк" прокуратурой района направлено представление об устранении нарушений законодательства, которое находится на рассмотрении.

(Информацию подготовила помощник прокурора района З.Д. Дондокова)